Compte commun ou comptes séparés ? Gérer un budget à deux sans compte joint

1. Tout en commun : les salaires arrivent sur un compte joint, toutes les dépenses en partent.
2. Le « trois comptes » : un compte joint alimenté chaque mois par les deux, pour les charges du foyer, et un compte personnel chacun pour le reste.
3. Comptes séparés : chacun garde son compte, paie certaines dépenses communes et les deux font les comptes régulièrement.

Mettre ses revenus en commun reste fréquent en France : selon l’Insee, en 2010, 64 % des couples vivant ensemble depuis au moins un an (et dont au moins un des conjoints travaille) mettaient tous leurs revenus en commun, 18 % une partie et 18 % aucun. Autrement dit, plus d’un tiers des couples gardaient au moins une partie de leur argent séparée.

Un compte joint est un compte ouvert au nom de deux personnes ou plus, chacune pouvant l’utiliser seule. C’est pratique pour les prélèvements du loyer, de l’énergie ou de l’assurance.

• Avantages : un seul endroit pour les charges, une vision claire de ce que coûte le foyer, des virements automatiques chaque mois.
• Inconvénients : des frais bancaires en plus selon la banque, des achats visibles par l’autre, et une solidarité entre titulaires : en règle générale, chacun peut être tenu de rembourser la totalité d’un découvert.
• En cas de séparation, il faut se mettre d’accord sur le solde et fermer ou transformer le compte, ce qui demande l’accord des deux.

Certaines néobanques proposent aussi des comptes partagés. Par exemple, Sumeria indique ne pas proposer de compte joint mais des « comptes communs » partagés entre plusieurs personnes.

Avec des comptes séparés, chacun reste maître de son argent. C’est souvent le choix des couples qui démarrent leur vie commune, qui ont des revenus très différents, ou qui ont déjà vécu une séparation compliquée.

• Avantages : aucune démarche bancaire, pas de frais en plus, pas de solidarité sur les dettes de l’autre, chacun garde son intimité financière.
• Inconvénients : il faut se répartir les prélèvements, noter qui paie quoi et se rembourser. Sans outil, ça devient vite flou.

1. Liste les dépenses communes : loyer, charges, courses, abonnements partagés, sorties à deux.
2. Choisis la règle de partage : 50/50, au prorata des salaires, ou mixte. Le calculateur de prorata t’aide à fixer les pourcentages.
3. Répartis les prélèvements : par exemple, l’un paie le loyer, l’autre l’énergie et internet. L’équilibre se fera ensuite.
4. Note chaque dépense commune avec qui l’a payée, au moment où elle est faite.
5. Fais le point une fois par mois et solde ce que l’un doit à l’autre par un simple virement.

L’étape 4 est celle qui fait tout tenir. C’est exactement ce que fait SAVY : tu ajoutes les dépenses communes en quelques secondes, l’appli affiche qui doit combien à l’autre et un tap sur « Marquer comme remboursé » remet le solde à jour. Le loyer et les abonnements peuvent être enregistrés en dépenses récurrentes. SAVY ne se connecte à aucune banque : seules les dépenses que vous ajoutez au foyer sont partagées.

L’important n’est pas d’avoir le « bon » montage bancaire, mais que les règles soient claires pour les deux. Pour les méthodes de partage elles-mêmes, voir Comment répartir les dépenses dans un couple.